Comment certains Suisses découvrent plus de CHF 100 000 de LPP oubliés.
Cinq cas réels de découvertes LPP entre CHF 70 000 et CHF 245 000. Pourquoi ces montants sont possibles, qui est le plus concerné, et comment vérifier sa propre situation.
Quand on parle d'avoirs LPP oubliés, beaucoup imaginent des sommes modestes : quelques milliers de francs maximum. La réalité est plus nuancée. À l'échelle suisse, l'Auffangeinrichtung BVG gère ~CHF 6 milliards répartis sur ~950 000 comptes sans contact. Et chaque année, certaines personnes découvrent qu'elles ont plus de CHF 100 000 dormants à leur nom — parfois depuis plus de 15 ans.
Cinq cas réels documentés
| Profil | Contexte | Montant retrouvé |
|---|---|---|
| Cadre IT, 52 ans, GE | Projet immobilier, demande extrait LPP par la banque | CHF 118 000 |
| Médecin libéral, 48 ans, VD | 5 ans en hôpital cantonal, puis cabinet privé | CHF 245 000 |
| Ingénieur, 55 ans, BS | 4 employeurs sur 18 ans, déménagement à Zoug | CHF 167 400 |
| Cadre finance, 49 ans, ZH | Sabbatique 2014–2015, fondation libre passage oubliée | CHF 93 700 |
| Héritier·e (père décédé) | Père a travaillé en CH 1985–2002, jamais retiré | CHF 89 500 |
Pourquoi ces montants peuvent être importants
Le 2ᵉ pilier accumule trois flux :
- Cotisations employé (déduites du salaire net).
- Cotisations employeur (versées en plus du salaire).
- Intérêts crédités annuellement par l'institution (taux minimum LPP : 1,25 % en 2024, mais souvent plus haut sur le surobligatoire).
Pour un salaire de CHF 95 000, les cotisations annuelles cumulées (employé + employeur) atteignent ~CHF 11 000 à 17 000 selon l'âge (taux de bonification LPP art. 16). Sur 5 ans d'emploi, le capital constitué peut donc dépasser CHF 70 000. Avec 15 ans de capitalisation supplémentaire sans retrait, il s'approche facilement de CHF 130 000.
Quitté en 2009 un emploi de cadre à Genève (salaire CHF 110 000) après 5 ans d'ancienneté. Avoir LPP transféré à une fondation de libre passage, jamais réclamé. Capital initial à la sortie : CHF 78 000.
- Capital LPP à la sortie (2009)
- CHF 78 000
- Taux de rémunération moyen sur 15 ans
- ~1,75 %
- Frais de gestion annuels (fondation)
- ~0,4 %
- Capital effectif fin 2024
- CHF 99 800
- Croissance brute
- +CHF 21 800
- Si découvert à 65 ans (15 ans de plus)
- CHF 127 500
Quels profils sont le plus concernés
| Profil | Pourquoi |
|---|---|
| Cadres avec ≥ 5 ans dans un employeur bien payé puis changement | Capital constitué élevé, dispersion à l'occasion du changement |
| Médecins / professions libérales ayant exercé en hôpital cantonal | Caisses publiques cantonales avec taux de rémunération avantageux |
| Héritiers d'une personne ayant travaillé en CH > 10 ans | Compte LPP du défunt jamais retiré, transmissible aux héritiers |
| Expats retournés au pays d'origine après 8+ ans en CH | Capital élevé, transfert UE/AELE non effectué (LFLP art. 25f) |
| Frontaliers ayant changé de canton ou employeur ≥ 3 fois | Suite de transferts incomplets sur la carrière transfrontalière |
| Cadres en sabbatique long puis retour dans un autre canton | Avoir transféré à une fondation, oubliée au retour |
Pourquoi ça reste invisible aussi longtemps
Quatre mécanismes silencieux qui font qu'un compte LPP peut dormir 10, 20, voire 30 ans :
- Pas de notification proactive. Les institutions envoient un relevé annuel à la dernière adresse connue. Si vous avez déménagé sans signaler, ces courriers se perdent. Aucune procédure ne vous relance par défaut.
- Fusions et changements de nom. Les fondations fusionnent régulièrement. Votre compte chez « XYZ Libre Passage » est maintenant chez « ABC Prévoyance ». Le lien mental se perd.
- Comptes transférés à l'Auffangeinrichtung. Au bout d'un certain temps sans contact, les fondations transfèrent les avoirs à l'Auffangeinrichtung BVG. Vous devez le savoir pour y réclamer.
- Une seule caisse visible. Beaucoup pensent que le relevé annuel de la caisse actuelle reflète toute leur prévoyance. C'est faux : il ne reflète que les avoirs transférés, pas les comptes restés dans le passé.
Comment vérifier — la méthode
Trois interlocuteurs à interroger pour avoir l'image complète :
- La Centrale du 2ᵉ pilier (Fondation institution supplétive LPP) — demande gratuite, couvre les comptes sans contact.
- Les ~340 fondations de libre passage privées — une par une, ou via une procuration mutualisée.
- Les ~1 380 caisses de pension actives — pour vérifier d'éventuels avoirs « bloqués » non transférés par d'anciens employeurs.
En autonomie, comptez 4 à 8 mois de courriers individualisés. Via Pillarum, une procuration unique interroge les 3 sources en parallèle : résultat consolidé en 4 à 6 semaines.
Si vous trouvez un compte oublié — la suite
Une fois un avoir LPP retrouvé, plusieurs options :
- Le laisser sur place en fondation de libre passage, en surveillant les frais (voir notre comparatif des frais).
- Le transférer à votre caisse de pension active (si elle accepte les rachats volontaires).
- Le regrouper dans une fondation mieux rémunérée ou plus stratégique (voir compte ou police).
- Le retirer si vous êtes dans une situation qui le permet (départ Suisse, indépendance, EPL achat logement).
- 01Des découvertes LPP > CHF 100 000 sont régulières, notamment chez les cadres, médecins, expats, héritiers.
- 02L'invisibilité de ces comptes vient du fait que les institutions n'alertent pas activement — la traçabilité dépend de votre démarche.
- 03Vérifier interroge 3 sources : Centrale du 2ᵉ pilier + fondations de libre passage + caisses actives.
- 04En autonomie : 4 à 8 mois. Via une procuration mutualisée : 4 à 6 semaines.
Pour comprendre comment la dispersion arrive, lisez notre article sur la mobilité professionnelle. Pour le guide complet du libre passage, notre référence. Pour savoir qui fait quoi entre caisses, fondations et Centrale, notre article dédié.