Le 2ᵉ pilier expliqué simplement, sans jargon.
Comprendre la prévoyance professionnelle suisse en 5 minutes : ce que c'est, où vit l'argent, quand il bouge, comment on le récupère.
Trois piliers pour la retraite suisse. Le premier (AVS) est universel. Le deuxième (LPP, ou prévoyance professionnelle) est lié à votre travail. Le troisième est volontaire. Cet article ne traite que du deuxième — celui qui se perd le plus facilement.
D'où vient l'argent
Chaque mois où vous travaillez en Suisse, votre employeur et vous cotisez à une caisse de pension. La cotisation totale tourne autour de 14 % du salaire coordonné, partagée à parts à peu près égales. Le salaire coordonné est votre salaire AVS moins une déduction de coordination (CHF 26 460 en 2025). Cet argent ne vous est pas versé : il est mis en réserve, jusqu'à votre retraite, votre départ définitif de Suisse, ou un cas légal de retrait anticipé.
Combien je cotise, et à partir de quand
| Paramètre | Montant 2025 | Définition |
|---|---|---|
| Seuil d'entrée LPP | CHF 22 680 | Salaire annuel minimum pour être assujetti |
| Salaire AVS plafonné | CHF 90 720 | Plafond utilisé pour le calcul |
| Déduction de coordination | CHF 26 460 | 7/8 de la rente AVS maximale |
| Salaire coordonné max | CHF 64 260 | Tranche soumise à cotisation obligatoire |
| Taux d'intérêt minimum | 1,25 % | Sur la part obligatoire, fixé annuellement |
Les bonifications de vieillesse — la part de votre salaire qui alimente votre épargne LPP — augmentent avec l'âge : 7 % entre 25 et 34 ans, 10 % entre 35 et 44, 15 % entre 45 et 54, 18 % entre 55 et 65. C'est le minimum légal. Beaucoup de caisses font mieux.
Où l'argent dort, exactement
Il n'existe pas une caisse unique en Suisse. Il en existe environ 1 380 caisses de pension actives (chiffres OFAS 2022) — caisses d'employeur, caisses cantonales, caisses de branche, banques, fondations privées. Chaque employeur en choisit une. À chaque changement d'employeur, vos cotisations passées doivent être transférées à la nouvelle caisse, ou, faute de transfert, à une fondation de libre passage.
Quand l'argent se perd
Trois moments-clés, presque toujours les mêmes :
- Changement d'employeur sans communication de la nouvelle caisse à temps. L'avoir part par défaut à l'institution supplétive.
- Période sans emploi (chômage, congé sabbatique, maternité prolongée). Le compte continue d'exister, mais sans nouveaux versements.
- Départ de Suisse (frontaliers qui rentrent, expats qui repartent). Possible de retirer, possible de laisser. Dans le doute, beaucoup laissent — et oublient.
Comment on le retrouve
Une procuration signée à votre nom, envoyée à la Centrale du 2ᵉ pilier (qui centralise les avoirs orphelins) et aux 340 fondations de libre passage. Réponse en 4 à 6 semaines. C'est faisable seul. C'est aussi ce que Pillarum fait pour vous, gratuitement, en mutualisant la procédure.
Combien ça représente, à l'échelle du pays
| Indicateur | Valeur | Source |
|---|---|---|
| Avoirs dormants centralisés | CHF 6 milliards | Auffangeinrichtung BVG — Rapport 2024 |
| Comptes sans contact | ~950 000 | Auffangeinrichtung BVG 2024 |
| Caisses de pension actives | ~1 380 | OFAS — Statistique 2022 |
| Fondations de libre passage | ~340 | OFAS / FINMA — Registre |
Près de 950 000 comptes de libre passage sont aujourd'hui sans contact en Suisse, totalisant CHF 6 milliards d'avoirs dormants à l'Auffangeinrichtung BVG. Ce ne sont pas des cas marginaux : c'est un phénomène de masse, lié à la mobilité professionnelle et à l'opacité du système pour les particuliers.
- 01Le 2ᵉ pilier est obligatoire dès qu'on gagne plus de CHF 22 680/an en Suisse — financé moitié employeur, moitié employé.
- 02Les avoirs sont répartis sur ~1 380 caisses + 340 fondations — pas un guichet unique. Chaque changement d'employeur peut créer un compte « orphelin ».
- 03À votre départ de Suisse vers l'UE/AELE, seule la part surobligatoire est retirable. Le reste reste bloqué en libre passage en CH.
- 04Pour retrouver tous vos avoirs, il faut interroger les trois acteurs : caisses, fondations, Centrale du 2ᵉ pilier.
Pour aller plus loin
On a publié des guides détaillés sur le libre passage, sur la coupure obligatoire/surobligatoire, sur la lecture du certificat annuel, et sur les frontaliers qui rentrent en France. Si vous préférez vérifier directement votre situation, le chat fait la recherche en 5 minutes.