Libre passage : le guide complet pour ne rien laisser dormir.
Tout ce qu'il faut savoir sur les fondations de libre passage : à quoi elles servent, comment elles fonctionnent, quoi en faire.
Le libre passage, c'est l'antichambre de votre 2ᵉ pilier. Quand vos avoirs ne savent pas où aller — entre deux jobs, après un départ de Suisse, pendant une longue pause — ils atterrissent là. Légal, sûr. Mais souvent oublié.
Quand le libre passage s'active
Quatre situations courantes — la quatrième est celle qui crée le plus d'avoirs perdus :
- Vous quittez un employeur sans en avoir un nouveau immédiatement.
- Votre nouvel employeur n'a pas de caisse de pension (rare mais possible pour les très petites entreprises).
- Vous prenez un congé sans solde de plus de quelques mois.
- Vous quittez la Suisse pour l'UE/AELE — la part obligatoire de votre LPP doit obligatoirement être versée à un compte de libre passage en CH.
Qui gère les avoirs en libre passage
| Type | Nombre | Profil |
|---|---|---|
| Fondations bancaires | ~340 | Liées à une banque (UBS, Raiffeisen, BCV, BCGE…) ou indépendantes. Compte ou titres. |
| Polices d\'assureurs vie | Plusieurs dizaines | Couverture risque (décès, invalidité) intégrée. Plus chères mais plus complètes. |
| Institution supplétive LPP | 1 | Filet officiel. Reçoit par défaut si aucune autre instruction. |
Le détail des trois institutions du système (caisses, fondations, supplétive) est traité dans notre article qui fait quoi. Pour la différence entre compte et police, voyez notre comparatif compte vs police.
Vos options sur un compte de libre passage
| Option | Quand c'est pertinent |
|---|---|
| Le laisser dormir | Transition courte (< 1 an). Légal jusqu'à 5 ans après l'âge ordinaire de la retraite. Taux d'intérêt souvent < 1 %. |
| Le transférer | Vous reprenez un emploi. Le transfert vers la nouvelle caisse est obligatoire dans les 6 mois. |
| L\'investir en titres | Horizon long (>10 ans). Disponible chez la plupart des fondations, frais à comparer (voir notre article frais). |
| Le retirer | Cas légal : achat résidence principale, départ hors UE, indépendance, retraite, invalidité totale. |
Pourquoi c'est compliqué de tout suivre
Vous pouvez avoir plusieurs comptes de libre passage, ouverts à des moments différents. La loi limite à deux comptes pour un même bénéficiaire — mais en pratique, beaucoup de personnes en ont plus, à leur insu, parce qu'aucun système central n'unifie l'information côté particulier.
Comment Pillarum vous aide
On envoie une procuration mutualisée à la Centrale du 2ᵉ pilier et aux 340 fondations de libre passage suisses. En 4 à 6 semaines, vous savez exactement où sont vos avoirs et qui les détient. Pour le montant précis, c'est l'étape suivante (consolidation auprès des caisses identifiées). Gratuit, sans engagement, sans vente de produit imposée.
- 01Le libre passage, c'est l'antichambre légale du 2ᵉ pilier — pour les périodes sans caisse active.
- 02~340 fondations de libre passage en CH + 1 institution supplétive (la Centrale, à Berne) reçoivent les avoirs en attente.
- 034 options : laisser dormir, transférer à une nouvelle caisse, investir en titres, retirer (si cas légal).
- 04Au moment du retrait, le canton qui taxe est celui de la fondation, pas du contribuable — d'où l'intérêt d'un transfert anticipé vers un canton avantageux.
Pour démarrer, lisez d'abord notre intro au 2ᵉ pilier. Pour creuser le choix entre les deux supports, voyez compte vs police. Et pour comprendre les frais à scruter avant d'ouvrir un compte, notre guide des frais.