Caisses, fondations, Centrale du 2ᵉ pilier : qui fait quoi.

Le système suisse de prévoyance professionnelle ressemble à un archipel : 1 380 caisses de pension actives, ~340 fondations de libre passage, et une institution supplétive centrale qui sert de filet de sécurité. Si vous ne savez pas qui s'occupe de quoi, vous ne savez pas où chercher quand un avoir disparaît.

Vue d'ensemble : trois institutions, trois rôles

1. La caisse de pension — votre vie active

C'est l'institution qui collecte vos cotisations chaque mois pendant que vous êtes salarié. Trois variantes courantes :

• Caisse d'employeur — propre à une seule entreprise (typiquement les grandes : UBS, Nestlé, CFF, Roche…). Très organisée, mais inflexible : si vous changez d'employeur, l'argent doit partir.
• Caisse de branche ou collective — couvre plusieurs employeurs d'un même secteur (Swisscanto, Profond, Vita Joint Foundation…). Très répandue chez les PME.
• Caisse de droit public — pour les fonctionnaires d'un canton, d'une commune, ou d'établissements publics (CPEG à Genève, BVK à Zurich…).

Quel que soit le type, le principe est le même : tant que vous travaillez chez l'employeur affilié, c'est cette caisse qui détient vos avoirs. Quand vous partez, elle a 6 mois pour transférer vos avoirs à votre nouvelle caisse. Si vous n'en avez pas, elle les transfère à une fondation de libre passage que vous lui indiquez.

2. La fondation de libre passage — l'antichambre

Une fondation de libre passage est un organisme spécialisé dont l'unique métier est de garder en attente les avoirs LPP entre deux phases professionnelles. Il en existe environ 340 en Suisse, presque toutes liées à une banque ou à une compagnie d'assurance.

Trois moments où vos avoirs y atterrissent :

1. Vous quittez un emploi sans en avoir un autre dans les 6 mois.
2. Vous prenez un congé sabbatique ou une longue pause sans rester affilié à votre ancienne caisse.
3. Vous quittez la Suisse pour l'UE/AELE et la part obligatoire de votre LPP doit rester en Suisse (détails ici).

La fondation propose typiquement deux supports : un compte de libre passage (épargne, taux d'intérêt) ou une police (assurance avec garanties supplémentaires). On compare les deux dans notre article compte vs police de libre passage.

3. L'institution supplétive — le filet officiel

L'institution supplétive est unique en Suisse. Officiellement appelée Stiftung Auffangeinrichtung BVG (Fondation institution supplétive LPP), elle a son siège à Zurich. Elle remplit trois fonctions :

1. Affiliation forcée des employeurs qui n'ont pas trouvé de caisse.
2. Réception par défaut des avoirs orphelins quand un assuré ne donne pas d'instruction au moment de quitter son employeur.
3. Service de recherche d'avoirs perdus via la Centrale du 2ᵉ pilier (basée à Berne), un guichet centralisé qui interroge tous les acteurs LPP en Suisse.

D'après l'Auffangeinrichtung BVG (rapport 2024), environ CHF 6 milliards dorment sur ~950 000 comptes sans contact. Ce n'est pas une statistique marginale.

Le parcours type d'un avoir

Suivons un parcours fictif mais représentatif :

1. 2014 : Camille commence chez la Banque Cantonale Vaudoise. Cotisations versées à la Caisse de pension de la BCV.
2. 2017 : Camille change pour Nestlé. Avoirs transférés à la Caisse de pension Nestlé.
3. 2020 : Pause de 18 mois pour un projet personnel. Avoirs transférés à la fondation de libre passage de Crédit Suisse sur indication de Camille.
4. 2022 : Reprise chez Roche. Camille oublie de demander le transfert depuis la fondation CS. La Caisse de pension Roche ouvre un nouveau compte avec les seules nouvelles cotisations.
5. 2025 : Camille rentre en France. Le compte chez la fondation Roche est partagé : la part obligatoire part en libre passage en Suisse, la part surobligatoire est versée. Mais le compte CS de 2020 dort encore.

Trois ans plus tard, en 2028, Camille découvrira par hasard ce compte CS qu'elle avait oublié. C'est très exactement ce que la Centrale du 2ᵉ pilier et les fondations permettent de retrouver, à condition d'aller les interroger toutes.

Comment les distinguer sur vos documents

Vous recevez un courrier de prévoyance ? Pour identifier qui c'est :

• Si l'institution porte un nom d'entreprise ou de branche (« Caisse de pension X », « Pensionskasse Y », « Fondation collective Z ») : c'est une caisse de pension. Vous y êtes parce que vous y travaillez (ou vous y avez travaillé).
• Si l'institution porte un nom de banque avec « libre passage » / « Freizügigkeit » dans son intitulé (ex : « UBS Freizügigkeit Stiftung », « Fondation de libre passage de la BCV ») : c'est une fondation de libre passage. Vous y avez des avoirs en attente.
• Si l'institution est l'« Auffangeinrichtung BVG » ou la « Centrale du 2ᵉ pilier » : c'est l'institution supplétive. Cela signifie que vos avoirs ont été placés là par défaut à un moment donné — ce n'est jamais un mauvais signe en soi, mais c'est souvent le signe qu'il y a eu une étape sans instruction de votre part.

Pour comprendre comment vos avoirs se déposent dans une fondation, lisez notre guide du libre passage. Si vous voulez vérifier vous-même votre situation, le guide de lecture du certificat de prévoyance détaille ligne par ligne ce que doit contenir un document de caisse.