Périodes sans emploi : ce qui arrive à votre 2ᵉ pilier.
Chômage, maternité, congé sabbatique, maladie longue : votre LPP ne s'arrête pas mais ne se nourrit pas non plus. Voici comment chaque période est traitée et les risques à anticiper.
Une carrière professionnelle n'est presque jamais linéaire. Chômage, congé maternité, sabbatique, maladie longue, transition entre deux postes — chaque interruption a un effet sur votre 2ᵉ pilier. Pas dramatique en général, mais à connaître pour éviter de perdre ou laisser dormir des avoirs.
Cas 1 — Chômage
Vous êtes inscrit à l'assurance-chômage et touchez des indemnités. Votre LPP est traité de deux façons selon le niveau d'indemnité :
| Situation | Cotisation LPP ? | Couverture risque ? |
|---|---|---|
| Indemnités > CHF 22 680/an (seuil LPP 2025) | Oui — cotisations versées par la caisse de chômage à l'Institution supplétive LPP | Oui (décès, invalidité) |
| Indemnités < CHF 22 680/an ou stage / formation | Non — pas de cotisation obligatoire | Souvent suspendue |
| Sans indemnité chômage (fin de droit) | Non | Suspendue — avoir transféré en libre passage |
Cas 2 — Congé maternité
En Suisse, le congé maternité légal dure 14 semaines minimum (16 dans certains cantons). Pendant ce congé :
- Vous touchez l'allocation maternité (80 % du salaire, plafonnée à CHF 220/jour en 2024).
- Votre contrat de travail est maintenu — vous restez assurée à la caisse de pension de votre employeur.
- Les cotisations LPP continuent (souvent calculées sur l'allocation, parfois sur le salaire complet selon le règlement).
- La couverture risque (décès, invalidité) reste active.
Au-delà du congé légal, si vous prenez un congé non rémunéré supplémentaire, le maintien de la LPP devient un sujet à négocier avec l'employeur (souvent avec maintien volontaire — voir cas 4).
Cas 3 — Congé sabbatique
Pas de cadre légal en Suisse — c'est un accord libre entre employeur et employé. Trois configurations courantes :
| Type de sabbatique | Statut LPP |
|---|---|
| Congé non payé court (≤ 1 mois) | Souvent maintenu sans interruption (politique RH de l'employeur) |
| Congé non payé moyen (1-3 mois) | Souvent suspendu. Maintien possible par cotisation volontaire (employé paie sa part + part employeur) |
| Congé long (3-12 mois) | Sortie de l'effectif, transfert en libre passage. Réintégration au retour si l'employeur garde le poste |
Cas 4 — Maladie longue durée
En cas d'incapacité de travail prolongée, deux mécanismes protègent votre LPP :
- Pendant l'incapacité partielle ou temporaire (sous indemnités journalières maladie ou perte de gain) : la cotisation LPP continue, généralement en exonération de prime via l'assurance perte de gain de l'employeur. C'est gratuit pour vous.
- En cas d'invalidité reconnue par l'AI (degré ≥ 40 %) : la caisse vous verse une rente d'invalidité LPP, complémentaire à la rente AI. Le calcul dépend de votre avoir et du règlement.
Important : la couverture risque reste active pendant la maladie. Si vous décédez en arrêt maladie, votre famille touche la rente de survivants normale.
Le cas spécifique de la transition entre 2 emplois
Quand vous quittez un emploi pour un autre, deux scénarios :
Marie a 3 mois sans emploi entre les deux postes. Avoir LPP au départ : CHF 145 000.
- Avoir LPP au départ
- CHF 145 000
- Durée transition
- 3 mois
- Pas d'inscription chômage
- Choix personnel
- Étape 1 : transfert en libre passage
- Obligatoire dans les 6 mois après départ
- Étape 2 : transfert vers nouvelle caisse
- Au démarrage du nouvel emploi après communication de la nouvelle caisse
- Couverture risque pendant les 3 mois
- ⚠ Souvent suspendue sauf assurance privée temporaire
Les conséquences à long terme
Chaque période sans cotisation crée une lacune de prévoyance. Sur 35 ans de carrière, 3-5 ans cumulés sans cotisation représentent typiquement 10-15 % d'avoir de retraite en moins. Deux solutions pour combler :
- Rachats LPP — entièrement déductibles fiscalement. Voir notre article dédié.
- 3ᵉ pilier 3a — épargne complémentaire individuelle, plafonnée mais cumulable.
La check-list après chaque interruption
- Vérifier l'attestation finale de votre ancienne caisse à la fin de l'emploi (montant transféré, date, destinataire).
- Donner instruction de transfert vers la fondation de libre passage de votre choix dans les 6 mois — sinon l'institution supplétive prend la main par défaut.
- Conserver les courriers et numéros de compte (même les vieux comptes oubliés peuvent ressurgir).
- Au retour à l'emploi, demander le transfert de l'avoir libre passage vers la nouvelle caisse de pension — pas automatique.
- Anticiper les rachats dans les années suivantes pour combler la lacune.
- 01Pendant le chômage avec indemnités > seuil LPP : cotisation maintenue via l'institution supplétive.
- 02Maternité légale : couverture LPP continue sans rupture grâce au maintien du contrat de travail.
- 03Sabbatique sans cadre légal : maintien volontaire possible (LPP art. 47), à négocier avec la caisse.
- 04Chaque interruption crée une lacune — récupérable par des rachats déductibles fiscalement.
Pour comprendre le libre passage en détail, voyez notre guide. Pour les rachats qui comblent les lacunes, l'article dédié. Pour les acteurs du système (fondations, supplétive), le panorama des institutions.