Wie manche Schweizer mehr als CHF 100 000 vergessenes BVG entdecken.
Fünf reale Fälle von BVG-Funden zwischen CHF 70 000 und CHF 245 000. Warum diese Beträge möglich sind, wer am stärksten betroffen ist und wie man die eigene Situation prüft.
Wenn von vergessenen BVG-Guthaben die Rede ist, denken viele an bescheidene Beträge: höchstens ein paar Tausend Franken. Die Realität ist nuancierter. Auf gesamtschweizerischer Ebene verwaltet die Auffangeinrichtung BVG ~CHF 6 Milliarden, verteilt auf ~950'000 kontaktlose Konten. Und jedes Jahr entdecken manche Personen, dass sie mehr als CHF 100'000 auf ihren Namen liegen haben — manchmal seit mehr als 15 Jahren.
Fünf dokumentierte reale Fälle
| Profil | Kontext | Gefundener Betrag |
|---|---|---|
| IT-Kader, 52, GE | Immobilienprojekt, BVG-Auszug von der Bank verlangt | CHF 118 000 |
| Selbstständige Ärztin, 48, VD | 5 Jahre Kantonsspital, dann Privatpraxis | CHF 245 000 |
| Ingenieur, 55, BS | 4 Arbeitgeber über 18 Jahre, Umzug nach Zug | CHF 167 400 |
| Finanzkader, 49, ZH | Sabbatical 2014–2015, Freizügigkeitsstiftung vergessen | CHF 93 700 |
| Erbe (Vater verstorben) | Vater 1985–2002 in CH tätig, nie bezogen | CHF 89 500 |
Warum diese Beträge erheblich sein können
Die 2. Säule sammelt drei Flüsse an:
- Arbeitnehmerbeiträge (vom Nettolohn abgezogen).
- Arbeitgeberbeiträge (zusätzlich zum Lohn einbezahlt).
- Jährlich gutgeschriebene Zinsen der Institution (BVG-Mindestzins: 1,25 % in 2024, oft höher im Überobligatorium).
Bei einem Lohn von CHF 95'000 erreichen die kumulierten jährlichen Beiträge (Arbeitnehmer + Arbeitgeber) je nach Alter ~CHF 11'000 bis 17'000 (Altersgutschriften BVG Art. 16). Über 5 Anstellungsjahre kann das gebildete Kapital damit CHF 70'000 übersteigen. Mit 15 weiteren Jahren Kapitalisation ohne Bezug nähert es sich leicht CHF 130'000.
2009 eine Genfer Kaderstelle (Lohn CHF 110'000) nach 5 Jahren Anstellung verlassen. BVG-Guthaben an eine Freizügigkeitsstiftung übertragen, nie zurückgefordert. Anfangskapital beim Austritt: CHF 78'000.
- BVG-Kapital beim Austritt (2009)
- CHF 78 000
- Durchschnittlicher Zinssatz auf 15 Jahre
- ~1,75 %
- Jährliche Verwaltungsgebühren (Stiftung)
- ~0,4 %
- Effektives Kapital Ende 2024
- CHF 99 800
- Bruttowachstum
- +CHF 21 800
- Bei Entdeckung mit 65 (15 Jahre mehr)
- CHF 127 500
Welche Profile am meisten betroffen sind
| Profil | Grund |
|---|---|
| Kader mit ≥ 5 Jahren bei einem gut bezahlten Arbeitgeber, dann Wechsel | Hohes gebildetes Kapital, Zersplitterung beim Wechsel |
| Ärzte / Freiberufler, die an einem Kantonsspital tätig waren | Öffentlich-rechtliche Kantonalkassen mit vorteilhafter Verzinsung |
| Erben einer Person, die > 10 Jahre in der Schweiz tätig war | BVG-Konto des Verstorbenen nie bezogen, an Erben übertragbar |
| Expats, die nach 8+ Jahren in der CH ins Heimatland zurückgekehrt sind | Hohes Kapital, EU/EFTA-Übertrag nicht ausgeführt (FZG Art. 25f) |
| Grenzgänger, die Kanton oder Arbeitgeber ≥ 3 Mal gewechselt haben | Reihe unvollständiger Übertragungen auf einer grenzüberschreitenden Karriere |
| Kader mit langer Sabbatical-Phase, dann Rückkehr in einen anderen Kanton | Guthaben in einer Stiftung, bei der Rückkehr vergessen |
Warum es so lange unsichtbar bleibt
Vier stille Mechanismen sorgen dafür, dass ein BVG-Konto 10, 20 oder gar 30 Jahre schlummern kann:
- Keine proaktive Benachrichtigung. Die Institutionen senden einen Jahresauszug an die letzte bekannte Adresse. Sind Sie ohne Meldung umgezogen, gehen diese Briefe verloren. Standardmässig wird kein Verfahren in Gang gesetzt.
- Fusionen und Namensänderungen. Stiftungen fusionieren regelmässig. Ihr Konto bei „XYZ Freizügigkeit" liegt jetzt bei „ABC Vorsorge". Die gedankliche Verbindung geht verloren.
- An die Auffangeinrichtung übertragene Konten. Nach einer gewissen Zeit ohne Kontakt übertragen die Stiftungen die Guthaben an die Auffangeinrichtung BVG. Sie müssen es wissen, um es dort einzufordern.
- Nur eine sichtbare Kasse. Viele meinen, der Jahresauszug der aktuellen Kasse spiegle ihre gesamte Vorsorge wider. Das ist falsch: Er spiegelt nur die übertragenen Guthaben wider, nicht die in der Vergangenheit liegen gebliebenen Konten.
Wie man prüft — die Methode
Drei Anlaufstellen, die für ein vollständiges Bild zu befragen sind:
- Die Zentralstelle 2. Säule (Stiftung Auffangeinrichtung BVG) — kostenlose Anfrage, deckt kontaktlose Konten ab.
- Die ~340 privaten Freizügigkeitsstiftungen — einzeln oder über eine gebündelte Vollmacht.
- Die ~1'380 aktiven Pensionskassen — um allfällige „blockierte" Guthaben zu prüfen, die ein früherer Arbeitgeber nicht übertragen hat.
Eigenständig: rechnen Sie mit 4 bis 8 Monaten individualisierter Korrespondenz. Über Pillarum: Eine einzige Vollmacht fragt die 3 Quellen parallel ab — konsolidiertes Ergebnis in 4 bis 6 Wochen.
Wenn Sie ein vergessenes Konto finden — was dann
Sobald ein BVG-Guthaben gefunden ist, mehrere Optionen:
- Es vor Ort lassen in der Freizügigkeitsstiftung und die Gebühren überwachen (siehe unseren Gebührenvergleich).
- An Ihre aktive Pensionskasse übertragen (falls sie freiwillige Einkäufe akzeptiert).
- Zusammenfassen in einer besser verzinsten oder strategischeren Stiftung (siehe Konto oder Police).
- Beziehen, falls Sie sich in einer dies erlaubenden Lage befinden (Wegzug aus der Schweiz, Selbstständigkeit, WEF-Wohneigentumserwerb).
- 01BVG-Funde > CHF 100'000 sind regelmässig, vor allem bei Kadern, Ärzten, Expats, Erben.
- 02Die Unsichtbarkeit dieser Konten kommt daher, dass die Institutionen nicht aktiv warnen — die Nachvollziehbarkeit hängt von Ihrer Recherche ab.
- 03Eine Prüfung befragt 3 Quellen: Zentralstelle 2. Säule + Freizügigkeitsstiftungen + aktive Kassen.
- 04Eigenständig: 4 bis 8 Monate. Über eine gebündelte Vollmacht: 4 bis 6 Wochen.
Um zu verstehen, wie die Zersplitterung entsteht, lesen Sie unseren Artikel zur beruflichen Mobilität. Für den vollständigen Freizügigkeitsleitfaden, unsere Referenz. Um zu wissen, wer was zwischen Kassen, Stiftungen und Auffangeinrichtung macht, unser eigener Artikel.