Berufliche Mobilität und BVG: die unsichtbare Zersplitterung.
Arbeitgeberwechsel, Umzug, Pause: Jeder Übergang kann ein neues BVG-Konto schaffen. Mit 40 hat eine typische Karriere bereits 2 bis 4 potenziell verstreute Konten. Warum, wie prüfen.
Eine durchschnittliche Schweizer Karriere umfasst 5 bis 8 Arbeitgeber über 40 Jahre. Mehrere durchquerte Kantone. Manchmal eine Pause, ein Sabbatical, ein vorübergehender Wegzug ins Ausland. Jeder dieser Übergänge schafft ein stilles Risiko: die Zersplitterung Ihrer 2. Säule über mehrere Institutionen, ohne dass Sie es wissen. Schweizweit liegen ~950'000 kontaktlose Konten bei der Auffangeinrichtung BVG, mit rund CHF 6 Milliarden.
Warum sich das BVG mechanisch zersplittert
Das Schweizer System beruht auf der Portabilität der Vorsorge: Jeder Arbeitnehmer nimmt sein Kapital beim Arbeitgeberwechsel mit. Die Theorie ist solide. Die Praxis erzeugt drei Fallen:
- Verfehlter Transfer. Sie verlassen die Stelle, ohne neuen Arbeitgeber zu haben. Die Kasse hat 6 Monate Zeit, zu übertragen; geschieht das nicht, geht das Guthaben an die Auffangeinrichtung BVG. Fordern Sie es danach nicht ein, schlummert es dort.
- Transfer in eine Freizügigkeitsstiftung, die Sie vergessen. Sie haben beim Austritt aus einer Stelle ein Konto bei einer Stiftung eröffnet, aber bei einem späteren Arbeitgeber- oder Kantonswechsel den Faden verloren.
- Nicht mehr aktuelle Adresse. Die Institutionen senden eine Jahres-Mitteilung an die letzte bekannte Adresse. Sind Sie ohne Meldung umgezogen, gehen diese Briefe verloren — und das Konto wird allmählich „kontaktlos".
Risikoreiche Situationen
| Situation | Risiko eines vergessenen Kontos |
|---|---|
| Mehr als 4 Arbeitgeber während der Karriere | Sehr hoch |
| Interkantonale Umzüge (≥ 2) | Hoch |
| Arbeitslosigkeit von mehr als 6 Monaten | Hoch |
| Vorübergehender Wegzug ins Ausland, dann Rückkehr | Sehr hoch |
| Phase selbstständiger Tätigkeit | Hoch |
| Fusion / Übernahme eines früheren Arbeitgebers | Mittel-hoch |
| Kumulierte Teilzeitarbeit (mehrere Arbeitgeber) | Mittel |
| Lineare Karriere bei 1–2 Arbeitgebern ohne Umzug | Niedrig |
Zwei konkrete Fälle
Lehre in Freiburg, erste Stelle in Bern, Start-up in Zürich, Rückkehr nach Genf, KMU in Lausanne. 5 Umzüge, 4 Arbeitgeber in 15 Jahren.
- Aktuelle Kasse (Jahresausweis)
- CHF 118 000
- Vermutete Freizügigkeitskonten
- 2
- Vollständige Suche durchgeführt
- Nein
- Vergessenes Konto Nr. 1 (Stiftung Bern)
- CHF 18 400
- Vergessenes Konto Nr. 2 (Auffangeinrichtung)
- CHF 27 600
- Tatsächliches BVG-Kapital
- CHF 164 000
- Differenz vs. „sichtbares" Kapital
- +CHF 46 000
Lehre, erster unbefristeter Vertrag, zwei Firmenwechsel, Sabbaticaljahr, Rückkehr in KMU, Multinationale. Wohnt in Lausanne.
- Aktuelle Kasse (Jahresausweis)
- CHF 162 000
- Sabbaticaljahr 2018 — wo ist das Guthaben?
- Unbekannt
- Erste Stelle (CHF ~22 000 eingezahlt)
- Unbekannt
- Vergessenes Sabbatical-Konto
- CHF 31 200
- Vergessenes Konto erste Stelle
- CHF 7 250
- Tatsächliches BVG-Total
- CHF 200 450
- Differenz
- +CHF 38 450
Was es bei der Pensionierung kostet
Eine Streuung von CHF 40'000 mit 40 ergibt im Mittel CHF 75'000 Endkapital mit 65 (Kapitalisierung 2 %). Bei einem Umwandlungssatz von 5,5 % entspricht dies CHF 4'100 Jahresrente über 20 Pensionsjahre — also CHF 82'000 kumuliert.
Für grössere vergessene Beträge (CHF 80'000 und mehr, häufig bei mobilen Karrieren mit mehreren langfristigen Arbeitgebern) kann der entgangene Gewinn auf den Pensionierungshorizont CHF 150'000 übersteigen.
Wie man prüft — die vollständige Methode
Drei Quellen, die für ein vollständiges Bild zu befragen sind:
- Die Zentralstelle 2. Säule (Stiftung Auffangeinrichtung BVG, Bern). Sie zentralisiert die von den Freizügigkeitsstiftungen übertragenen kontaktlosen Guthaben. Kostenlose Anfrage, Antwort in wenigen Wochen.
- Die ~340 privaten Freizügigkeitsstiftungen (FINMA-Register). Sie müssen einzeln angefragt werden: Die Zentralstelle deckt nur das ab, was ihr übertragen wurde.
- Die ~1'380 aktiven Pensionskassen — um zu prüfen, ob ein ehemaliger Arbeitgeber ein „blockiertes" Guthaben auf Ihren Namen, das noch nicht übertragen wurde, hält.
Sobald die Konten gefunden sind — zentralisieren oder nicht?
Identifizieren genügt nicht. Sobald Ihre Konten bekannt sind, haben Sie mehrere Optionen:
- Jedes Freizügigkeitskonto vor Ort lassen und Rendite und Gebühren überwachen (siehe unseren Gebührenvergleich).
- In Ihrer aktuellen Kasse zentralisieren über einen freiwilligen Transfer (erkundigen Sie sich: nicht alle Kassen akzeptieren).
- In einer besser verzinsten oder günstigeren Freizügigkeitsstiftung zusammenführen (siehe Konto oder Police).
- Einen gestaffelten Bezug über mehrere Steuerjahre vorbereiten, um die kantonale Steuer bei der Pensionierung zu reduzieren.
Häufige Fehler
- Denken, die aktuelle Kasse spiegle alles. Sie spiegelt nur die übertragenen Guthaben. Alle früheren unvollständigen Übertragungen sind unsichtbar.
- Mit der Inventur bis zur Pensionierung warten. Das ist der schlechteste Zeitpunkt: 30+ Jahre Bewegungen zu rekonstruieren, verschwundene Institutionen, verlorene Archive.
- Glauben, die Zentralstelle 2. Säule genüge. Sie deckt nur die als „kontaktlos" deklarierten Guthaben ab. Nicht befragte aktive Stiftungen bleiben unsichtbar.
- Selbst alle anschreiben. Rechtlich möglich, aber 4 bis 8 Monate individualisierter Korrespondenz. Zeit ist der Feind der Genauigkeit.
- 01Eine mobile Karriere (≥ 3 Arbeitgeber, ≥ 2 Kantone, berufliche Pause) erzeugt fast immer verstreute BVG-Konten.
- 02~950'000 kontaktlose Konten schlummern in der Schweiz, mit ~CHF 6 Mrd. (Auffangeinrichtung BVG, 2024).
- 03Jetzt prüfen kostet 4–6 Wochen Aufwand. Bei der Pensionierung deutlich mehr.
- 04Mit Pillarum die Zentralstelle 2. Säule + die ~1'500 Kassen/Stiftungen in einer einzigen Vollmacht befragen.
Um den Unterschied zwischen Kassen und Stiftungen zu verstehen, lesen Sie unseren Artikel wer macht was. Für den vollständigen Freizügigkeitsleitfaden, unsere Referenz. Für Phasen ohne Erwerbstätigkeit speziell, unser eigener Artikel.