Mobilidade profissional e LPP: a dispersão que não se vê.

Uma carreira suíça média são 5 a 8 entidades patronais em 40 anos. Vários cantões atravessados. Por vezes uma pausa, uma sabática, uma partida temporária para o estrangeiro. Cada uma destas transições cria um risco silencioso: a dispersão do seu 2.º pilar por várias instituições, sem que o leitor o saiba. À escala suíça, são ~950 000 contas sem contacto que dormem na Auffangeinrichtung BVG, para cerca de CHF 6 mil milhões.

Por que o LPP se dispersa mecanicamente

O sistema suíço assenta na portabilidade da previdência: cada trabalhador leva o seu capital quando muda de entidade patronal. A teoria é sã. A prática gera três armadilhas:

1. Transferência falhada. Sai sem ter uma nova entidade patronal. A caixa tem 6 meses para transferir; caso contrário, os fundos vão para a Auffangeinrichtung BVG. Se não reclamar depois, lá dormem.
2. Transferência para uma fundação de livre passagem que esquece. Abriu uma conta numa fundação à saída de um emprego, mas perdeu o rasto ao mudar de entidade patronal ou de cantão.
3. Morada já não atualizada. As instituições enviam uma carta anual para a última morada conhecida. Se mudou de casa sem comunicar, essas cartas perdem-se — e a conta torna-se progressivamente «sem contacto».

As situações de risco elevado

Dois casos concretos

Quanto custa na reforma

Uma dispersão de CHF 40 000 aos 40 anos representa em média CHF 75 000 de capital final aos 65 anos (capitalização a 2 %). Com uma taxa de conversão de 5,5 %, isso representa CHF 4 100 de renda anual ao longo de 20 anos de reforma — ou seja, CHF 82 000 acumulados.

Para montantes esquecidos mais importantes (CHF 80 000 e mais, frequente em carreiras móveis com várias entidades patronais de longa duração), a perda pode ultrapassar os CHF 150 000 no horizonte da reforma.

Como verificar — o método completo

Três fontes a interrogar para ter a imagem completa:

1. A Central do 2.º pilar (Fundação instituição supletiva LPP, Berna). Centraliza os fundos sem contacto transferidos pelas fundações de livre passagem. Pedido gratuito, resposta em algumas semanas.
2. As ~340 fundações de livre passagem privadas (registo FINMA). É preciso interrogá-las uma a uma: a Central só cobre o que lhe foi transferido.
3. As ~1 380 caixas de pensão ativas — para verificar se uma antiga entidade patronal tem um saldo «bloqueado» em seu nome, ainda não transferido.

Uma vez as contas recuperadas — centralizar ou não?

Identificar não basta. Uma vez conhecidas as suas contas, tem várias opções:

• Deixar no sítio cada conta de livre passagem, vigiando o rendimento e as taxas (veja o nosso comparativo de taxas).
• Centralizar na sua caixa atual através de uma transferência voluntária (informe-se: nem todas as caixas aceitam).
• Reagrupar numa fundação de livre passagem melhor remunerada ou menos onerada em taxas (veja conta ou apólice).
• Preparar um levantamento escalonado em vários anos fiscais para reduzir o imposto cantonal no momento da reforma.

Erros frequentes

1. Pensar que a caixa atual reflete a totalidade. Apenas reflete os fundos transferidos. Todas as antigas transferências incompletas são invisíveis.
2. Esperar pela reforma para fazer o inventário. É o pior momento: 30+ anos de movimentos a reconstituir, instituições desaparecidas, arquivos perdidos.
3. Acreditar que a Central do 2.º pilar basta. Apenas cobre os saldos declarados «sem contacto». As fundações ativas não interrogadas permanecem invisíveis.
4. Fazer a volta sozinho. Legalmente exequível, mas 4 a 8 meses de cartas individualizadas. O tempo é inimigo da precisão.

Para compreender a diferença entre caixas e fundações, leia o nosso artigo quem faz o quê. Para o guia completo da livre passagem, a nossa referência. Para os períodos sem emprego em específico, o nosso artigo dedicado.