Libero passaggio: la guida completa per non lasciare nulla dormiente.
Tutto quello che bisogna sapere sulle fondazioni di libero passaggio: a cosa servono, come funzionano, cosa farne.
Il libero passaggio è l'anticamera del Suo 2° pilastro. Quando i Suoi averi non sanno dove andare — tra due impieghi, dopo una partenza dalla Svizzera, durante una lunga pausa — atterrano lì. Legale, sicuro. Ma spesso dimenticato.
Quando il libero passaggio si attiva
Quattro situazioni comuni — la quarta è quella che crea più averi persi:
- Lei lascia un datore di lavoro senza averne uno nuovo immediatamente.
- Il Suo nuovo datore di lavoro non ha una cassa pensione (raro ma possibile per le piccolissime imprese).
- Prende un congedo non retribuito di più di qualche mese.
- Lascia la Svizzera per l'UE/AELS — la parte obbligatoria del Suo LPP deve obbligatoriamente essere versata su un conto di libero passaggio in CH.
Chi gestisce gli averi in libero passaggio
| Tipo | Numero | Profilo |
|---|---|---|
| Fondazioni bancarie | ~340 | Legate a una banca (UBS, Raiffeisen, BCV, BCGE…) o indipendenti. Conto o titoli. |
| Polizze di assicuratori vita | Diverse decine | Copertura rischio (decesso, invalidità) integrata. Più care ma più complete. |
| Istituto collettore LPP | 1 | Rete di sicurezza ufficiale. Riceve per default se nessun'altra istruzione. |
Il dettaglio delle tre istituzioni del sistema (casse, fondazioni, istituto collettore) è trattato nel nostro articolo chi fa cosa. Per la differenza tra conto e polizza, consulti il nostro comparativo conto vs polizza.
Le Sue opzioni su un conto di libero passaggio
| Opzione | Quando è pertinente |
|---|---|
| Lasciarlo dormire | Transizione breve (< 1 anno). Legale fino a 5 anni dopo l'età ordinaria della pensione. Tasso d'interesse spesso < 1 %. |
| Trasferirlo | Lei riprende un impiego. Il trasferimento verso la nuova cassa è obbligatorio entro 6 mesi. |
| Investirlo in titoli | Orizzonte lungo (>10 anni). Disponibile presso la maggior parte delle fondazioni, spese da confrontare (veda il nostro articolo spese). |
| Prelevarlo | Caso legale: acquisto abitazione principale, partenza fuori UE, indipendenza, pensione, invalidità totale. |
Perché è complicato seguire tutto
Lei può avere più conti di libero passaggio, aperti in momenti diversi. La legge limita a due conti per uno stesso beneficiario — ma in pratica, molte persone ne hanno di più, a loro insaputa, perché nessun sistema centrale unifica l'informazione lato privato.
Come Pillarum La aiuta
Inviamo una procura mutualizzata all'Ufficio centrale del 2° pilastro e alle 340 fondazioni di libero passaggio svizzere. In 4-6 settimane, Lei sa esattamente dove sono i Suoi averi e chi li detiene. Per l'importo preciso, è la fase successiva (consolidamento presso le casse identificate). Gratuito, senza impegno, senza vendita di prodotto imposta.
- 01Il libero passaggio è l'anticamera legale del 2° pilastro — per i periodi senza cassa attiva.
- 02~340 fondazioni di libero passaggio in CH + 1 istituto collettore (l'Ufficio centrale, a Berna) ricevono gli averi in attesa.
- 034 opzioni: lasciar dormire, trasferire a una nuova cassa, investire in titoli, prelevare (se caso legale).
- 04Al momento del prelievo, il cantone che tassa è quello della fondazione, non del contribuente — da qui l'interesse di un trasferimento anticipato verso un cantone vantaggioso.
Per iniziare, legga prima la nostra introduzione al 2° pilastro. Per approfondire la scelta tra i due supporti, consulti conto vs polizza. E per capire le spese da analizzare prima di aprire un conto, la nostra guida alle spese.